分享关于重疾险的看法

我本科金融，之前毕业在传统保险公司干了半年多组训，现在转行后端，对保险稍微有些了解。
重疾险本质上一个金融杠杆工具，用小的保费去撬动大的保额。
比如买一款重疾险，保费 3000 ，交 20 年，总保费 6w ，保额 50w,杠杆率就近似 830%左右。
上面那个算法不准确，其实还会更高，因为存在提前出险的可能，传统重疾险出险后，就直接赔付，合同终止，不需要交保费了。比如投保后 1 年就出险，直接赔付 50w 。
因为保险公司都是盈利机构，所以从数学上来说，有如下简易公式：
（保费 + 保险公司运营成本 + 保险公司利润） ÷ 风险发生概率 ~= 保额
所以从数学期望的角度来说，这一定是负收益的。
但是从理性人的角度来说，保险工具也是有其价值的。因为每一元钱的对于每个人的价值不一样。
比如普通疾病，可能花费数百数千元，一般人也就是感觉肉疼。而重大疾病，可能数十万元，可能对于一个家庭是重大财务损失，或者毁灭性打击。当医疗费超出某个上限后，其每增加的 1 元带来的损失是直线升高的。
不过因为每个人的风险偏好与损失厌恶程度不同，保险不一定适合每个人，相对来说，风险损失厌恶更高的人更适合保险。
本来还想写点保险保障，保险类型等等选择参考，写的有点累了，有人愿意看的话，有机会再分享更多吧。